代書貸款好嗎?以代書貸款來說,風險其實高出銀行許多,因此我們在申請之前,先要瞭解代書貸款的挑選要點,才能降低貸款時所要承擔的可能風險。代書貸款合法嗎?代書貸款屬於民間貸款,合法代書需要經過國家考試並領有主管機關核發的證書及開業執照,才可掛牌執行業務,然而市面上存在著部份無照執業的非法代書,代書貸款一定可以貸到嗎?不一定。代書貸款雖然審核寬鬆,但是還是有一定的審核標準。民間合法代書貸款,撥款前不會向客戶收取任何費用。
代書貸款是什麼?
什麼是代書貸款?代書貸款台灣的代書可分為工商代書與土地代書二種。其主要業務為,工商代書處理公司財稅帳務,因此又稱記帳士;土地代書則在辦理土地房屋過戶、設定與登記等,所以也可稱為地政士。
代書貸款好嗎?因為代書經常在處理動產與不動產的相關業務,熟悉該如何找到資金來源,所以有些人也會透過代書幫忙找尋資金(資金來源有可能是銀行、融資公司、私人金主等),也有些是直接跟代書借錢,久而久之就形成了代書貸款,算是民間借錢的一種。
代書所經營的貸款種類,大概可以分為二種:
- 有擔保品貸款:如土地、代書二胎房貸、汽車借款等。
- 無擔保品貸款:即信用貸款。
代書貸款合法嗎?如何選擇合法的代書貸款?
代書貸款合法嗎?代書貸款安全嗎?與否可以從兩個面向觀察與判斷:
①利率是否在合理範圍:
民法第205條規定:「約定利率,超過週年百分之十六者,債權人對於超過部分之利息,無請求權。」就以往的案例來看,一般的代書借貸月利率在2%~3%之間(年利率24%~36%),在此要提醒你的是,代書借貸的利率雖然已經超出法定利率,一旦與代書簽下合約,則須按照合約的利率計算還款。
②業者要求有無不尋常:
正派的代書貸款,目的跟銀行一樣,都是為了賺取利息,所以注重的是貸款人能不能按時還錢。因此代書貸款審查時,會先看你的薪轉或勞健保證明,確認你是否有正當穩定的收入後,然後才會貸款給你。
假如有業者連最基本的薪轉、勞健保證明都不看,只要求先拿印章與身分證正本;或者要求先繳交一筆手續費才可借貸,這些不尋常的舉動,都已經透露出業者的詐騙目的。
代書貸款的功能與銀行借貸一樣,都是借錢給需要資金的民眾,兩者不同的地方在於,代書貸款屬於民間貸款,所受到的法律規範比銀行要來得少,因此讓許多不肖業者,與高利貸或地下錢莊勾結,讓代書貸款蒙上一層陰影。
假如你向銀行貸款不過,又對代書貸款有疑慮,建議你可以考慮向上市上櫃的「融資公司」借貸。台灣目前上市的融資公司有在辦貸款業務的主要有三家,承做產品如下:
貸款產品 |
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融資公司 |
和潤 |
二胎房貸 |
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機車貸款 |
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汽車貸款 |
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手機貸款 |
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代書代辦貸款費用有哪些?代書貸款怎麼收費?
代書代辦貸款費用有哪些?代書貸款的固定收費包含開辦費與服務費,也有可能會合併成一筆來計算,此外,許多不同名目的費用,如處理費、手續費等等,其實都是一樣的收費項目,部分不肖業者,可能會故意拆開來收費,造成客戶負擔加重,下面也幫大家列出,一般代書貸款的收費公定價:
- 開辦費:2,000~6,000元
- 服務費:貸款金額6%~15%
有些民間貸款的代書費會另計。此外,一般貸款是撥款完成後的一個月才開始還款,但部分代書貸款會先跟客戶預扣3個月的利息,這也算是額外的收費。
- 代書貸款網站的溫馨提醒
- 民間合法代書貸款,撥款前不會向客戶收取任何費用。
代書貸款的利率真的那麼低嗎?最低到多少?
代書貸款的利率看起來不高,有的宣稱利率甚至比銀行還要低,這時候就要特別注意,你找到的代書貸款提出的利率,是以月計算?還是以年計算?銀行的貸款都是以年利率計算,部分代書貸款由於做短期,會以月來計算,將二者拉到一樣的標準來看會發現,代書貸款的利率並沒有你想像的低。
部分代書還可能以其它名義向客戶收取費用,如果把這些額外花費都併入計算,實際的總費用年百分率可能比其它貸款管道的利率還高,所以一定要特別注意利率的計算方式。
代書貸款注意事項有哪些?風險與挑選要點
代書貸款注意事項?任何的借錢方式其實都有風險,只是或高或低而已。以代書貸款來說,風險其實高出銀行許多,因此我們在申請之前,先要瞭解代書貸款的挑選要點,才能降低貸款時所要承擔的可能風險。
(1)貸款風險
前面有提到代書貸款的月利率約2%~3%,年利率則為24%~36%,而月利率與年利率的轉換上,更是代書貸款所慣用的話術之一,因此要謹慎精算,避免被一時的低利率(月利率)所迷惑而上當受騙。
就收取費用來說,貸款金額越高,手續費就越貴(約收取貸款金額20%)。而代書貸款不像銀行一樣,有一定的收費標準。其收費項目、名稱與額度全憑代書公司自己所訂定。通常來說,除了手續費、開辦費外,有些業者還會用代辦費、帳管費、服務費等名目收費,其實這些費用內容都是一樣的,只是換個方式與名稱跟你多收錢而已。
所謂的繳息不還本是指,只繳貸款的利息,本金卻都沒有還到,是最不利的還款方式。若是代書公司合約上的還款方式為繳息不還本,建議你可以立即換另一家代書公司諮詢。
簽約前須注意,不可以將自己的證件正本隨意交出。假如代書公司強力要求,須將證件、印鑑、存摺等交出才能簽約,基本上這家代書公司是有問題的,因為他們可能會利用你的證件從事不法活動。
找代書貸款時,須提防假代書真高利貸的情況。一旦與其簽約,等同掉入了高利貸的深淵,除了鉅額的金錢損失外,更要擔心非法討債的安全顧慮。
(2)挑選要點
代書貸款雖然風險較高,但也是有挑選的訣竅可以降低風險,其方法如以下:
通常有實體店面可以先安心一半,假如發生貸款糾紛,至少我們可以找到地方與找到人來解決問題。
費用的收取除了手續費、開辦費之外,假如還要收取其他莫名的費用,建議你可以換另一家代書公司詢問;另外以利率來說,代書貸款的利率雖然超過政府的法定利率,只是一旦你與代書公司簽約,即代表你認同合約內所規定的利率,在法律上,代書公司是可以要求你遵循合約的內容。
進行簽約前須再三確認合約內容的細項,若有不懂的合約條文,可以請代書公司解釋清楚,假如還是有疑慮的話,你可以另外向懂法律條文的人尋求協助。總之弄清楚合約的內容再簽約,才能確切保障自己的貸款權力。
會要求你事先繳費與繳交證件的代書公司,通常是有問題的。建議你一旦代書公司提出這種要求,你可立即更換另一家代書公司詢問。
代書貸款常見Q&A
Q代書貸款是高利貸嗎?
A:有可能。可以從代書給你的貸款條件(如利率與收費合不合理、是否要求先押證件)去做簡單的判斷。假如代書連你最基本的條件審查都很草率,不問工作收入、不問財務狀況,只催促你趕快簽約,或者押證件才能借款,基本上這個代書是很有問題的。
Q除了代書貸款,有其它貸款選擇嗎?
A:目前市面上的代書貸款管道非常多,如果您覺得資訊太多無從選擇起,建議以銀行貸款為優先,第二選擇則是大型融資公司。如果因為負債比較高、信用有瑕疵、或是因為收入領現金、沒有薪轉證明等狀況,無法順利申辦銀行貸款,建議你可以向股票上市的融資公司申請貸款
Q代書貸款審核寬鬆,那我申請就一定可以核貸拿到錢嗎?
A不一定。代書貸款雖然審核寬鬆,但是還是有一定的審核標準。假如你不是貸款條件非常差的人,核貸過件的機率還是非常高的。
Q代書貸款的還款方式
A:一般代書貸款,在金主同意借款,並簽約對保撥款後,你必須將薪轉存摺、提款卡或自然人憑證交給金主。在你發薪日時,會先扣除該月需繳款金額後,將剩餘薪資轉帳至你的第二帳戶。
小叮嚀:在簽約對保撥款完成前,請勿輕易將存摺、提款卡與相關證件交出,避免淪為詐騙人頭帳戶。
市面上的代辦公司和代書貸款管道非常多,如果您不知道如何挑選,建議您仍以銀行貸款為優先,如果您因為負債比較高、信用有瑕疵、或者因為收入領現金、沒有薪轉證明而無法申辦銀行貸款,還可以轉向股票上市的融資公司申請貸款,融資公司因政府規定,不可直接向民眾放貸,民眾須透過融資公司經銷商提出貸款申請。