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找車貸好嗎?汽車抵押貸款是什麼? 汽車動保設定費一定要付嗎?

車貸好嗎?車貸不僅審核寬鬆,且可貸額度比銀行高出一倍以上,更不會在聯徵報告留下紀錄,不需擔心信用受影響,唯一缺點就是車貸利率比銀行高,汽車抵押貸款是什麼?當有資金需求時,將你名下的車,抵押貸款給銀行或融資公司,銀行審核嚴格,只要信用有些瑕疵就很難申請通過,不論是銀行或者融資公司,無論是辦理銀行或融資公司汽車貸款,一定都包含一筆動保設定費,此為監理站必要收取的政府規費,民間貸款除了動保設定費外,還有可能會收取代辦費、手續費、服務費、諮詢費等。

車貸好嗎?汽車貸款推薦管道有哪些?

(1) 銀行

不管是申請汽車貸款、還是原車融資,銀行的貸款利率都比較低,但如果你的信用較差(低於600分)、負債比過高(超過60%、或沒有薪轉證明,恐怕也不容易申辦成功。要注意的是,目前有提供汽車融資的銀行並不多,玉山銀行、國泰世華、星展銀行、匯豐銀行與凱基銀行都沒有提供汽車貸款服務,您如果在網路上看到相關汽車借款訊息,建議先致電銀行服務專線作確認。

(2) 股票上市融資公司

車貸好嗎?目前三大股票上市的融資公司:車貸融資公司融資公司和潤企業都有提供汽車融資服務,雖然車貸利率比銀行高一些,但是可貸額度和過件率也比較高,最多可以貸到350萬、車價的2.4倍。

  • 小提示
  • 融資公司依規定須透過經銷商放款,推薦你選擇三大融資公司的直屬經銷商-好理家貸。

(3) 民間借款

當鋪、代書、資產管理公司都被歸類為民間借貸,通常是來者不拘,但車貸利率也非常高,可能會用「月」利率做廣告,例如:月息3分(等於利率3%,等於年利率36%,比銀行或融資公司的車貸利率高很多,務必小心。

汽車抵押貸款是什麼?汽車貸款的種類介紹?

  • 原車融資:

汽車抵押貸款的意思是,將你名下沒有貸款的汽車,抵押給銀行或融資公司,銀行或融資公司就會借貸給你一筆資金,所以也稱作汽車借貸或原車融資註1。以貸款金額來說,銀行可貸到車價的100%,融資公司最高可到車價240%。

註1:原車貸款有一條件限制,貸款審核會考慮到「汽車殘值」,其包含汽車年限與市場價格。簡單來說,掛牌的時間越久,汽車殘值也隨之遞減。銀行甚至不接受超過17年以上低殘值的汽車借款申請。

  • 汽車增貸:

汽車增貸是將你名下還有貸款的汽車,向原來的貸款銀行或融資公司,申請再借一筆錢註1。此時的貸款額度視汽車的殘值而定,銀行最高能到車價的100%,融資公司則可以到車價的240%。

註1:申請汽車增貸時有一個先決條件,若向銀行申請,貸款須繳滿12期;向融資公司申請,貸款則須繳滿6~8期才可申請辦理。

  • 汽車轉增貸:

所謂的轉增貸,就是將原來向銀行或融資公司申請的貸款,轉去另一家貸款機構。優點是降低貸款利率與延長還款年限,並且可以增加一筆資金週轉;但要注意的地方是,假如你的貸款還在綁約期,則須付出一筆違約金。

轉增貸的申請要求與汽車增貸一樣,都有繳滿貸款期數的規定限制(銀行12期;融資公司6~8期)。

 

汽車貸款的申請流程

汽車貸款的優勢就是快速簡便,比起房貸繁雜的文件與流程,只需要簡單三步驟就能申請到一筆錢,可以採用線上辦理,不用跑來跑去四處奔波,就能輕鬆辦好汽車貸款。

原車融資、汽車增貸的申請流程跟其它貸款大同小異:

  • 申請 → 審核 → 對保 → 動保設定 → 撥款

(1)申辦:雙證件與行照拍照上傳

提供車號查詢車輛紀錄,並提供目前汽車貸款狀況,來了解前貸期數已繳多少、目前月付金、貸款金額等,用來評估還能貸多少。

貼心提醒:三個月內頻繁申請貸款,會影響過件的成功率。

(2)審核:資料送審,1天可知結果

會與申請人進行身分確認,並核對申請內容無誤,同時依據申請人的狀況與車況核算貸款的利率與額度,由融資公司或銀行進行最終審核。

貼心提醒:融資公司內部有自家系統,若曾是融資黑名單貸款不會通過。

(3)對保:確認貸款條件後簽約對保

貸款申請核准後,雙方確認貸款額度、利率與還款方式沒有問題,就會相約簽約對保,並到監理站辦理汽車抵押貸款權設定,以避免貸款期間車子被過戶或變賣。

貼心提醒:如果是做汽車轉增貸,會先清償原車貸的剩餘金額,待取得清償證明後,再去監理站塗銷及設定。

(4)撥款:貸款金額入戶頭

一般情況下,申請汽車貸款從詢問到撥款,最快只需2-3天就可以拿到錢。

貼心提醒:貸款期間車子免留車,可以繼續開。但不能過戶及買賣。

  • 什麼是動保設定

動產擔保設定就是銀行或融資公司,為了預防借款人在貸款期間變賣或轉讓汽車,因此向監理所辦理汽車抵押權設定,貸款清償完畢後就會註銷。

要特別注意的是,車貸申請時須準備以下文件:

  • 身分證明:身分證、駕照或健保卡雙證件影本。
  • 汽車證明:行車執照(行照)、牌照登記書(牌登)。
  • 收入證明:薪資轉帳證明、薪資單、扣繳憑單、勞保明細,領現金者可提供固定往來存摺。

備妥上述的文件就可以申請辦理汽車貸款,若提供以下加分文件,有機會爭取較好的額度及利率:

  • 專業證照:專技執照或職業證照,如:會計師、律師、醫師、護理師、技師。
  • 財力證明:個人名下資產,如不動產、股票、基金、存款等。
  • 保證人:若信用較差、或想取得較好的貸款條件,可提供財力與信用條件良好的保證人。

汽車貸款需要扣留車子嗎?

不用。銀行、融資公司與民間貸款的汽車貸款,都不需要留車,只須到監理站設定汽車抵押貸款權後,車主就可以繼續使用車輛,但部分當鋪會需要扣留汽車。

汽車貸款的費用

依申請管道不同,所收取的費用也不同。以銀行來說,會收取$2,600~$9,000元不等的費用,其中包含了動保設定費(此為監理站收取的政府規費);融資公司會收取$3,500~5,000元的動保設定費(視貸款成數而定);民間貸款除了動保設定費外,還有可能會收取代辦費、手續費、服務費、諮詢費等。

汽車貸款的優缺點

(1) 優點

  • 門檻低

汽車貸款與其他貸款相比(如房屋貸款),汽車貸款會比較容易申請。而以貸款標準來說,銀行或融資公司會參考,俗稱天書的「權威車訊」進行條件評估。因參考標準較一致,所以不太會像房屋貸款鑑價那樣,發生銀行鑑價與自身期望落差太大的情況發生。

汽車貸款因為門檻低,是許多臨時急需資金周轉的人,可以考慮的方式之一。

  • 流程快

汽車貸款的流程簡單,只需備妥相關資料與文件,送交申請貸款的機構審核,完成簽約對保後,2個工作天就會將款項匯款至你的指定帳戶,對於臨時需要資金的人來說,是相當簡便的借款方式。

  • 額度高

汽車貸款以汽車作為抵押品,金額最高可貸到車價的240%(最高350萬)。

(2) 缺點

  • 利率較高

汽車貸款的利率依車款、車齡與申請人條件而定,約落在2.38%~16%的區間,和房屋貸款利率約1.37%~2.8%,信用貸款利率約2.66%~15.99%,三者相比較之下顯得高一些。

汽車貸款F&Q

  • Q信用不好可以辦汽車貸款嗎?
  • A:可以。向銀行申請汽車抵押貸款,會先查詢你的聯徵記錄,所以信用瑕疵銀行放貸的意願通常不高,除非增加足夠的財力證明,或將名下資產抵押等,才有可能提高過件機率;至於信用不良,銀行都會婉拒你的申請。
  • 融資公司(車貸、和潤、融資公司)的審核會比較寬鬆,會視每個人的信用狀況去評估。如輕微的信用瑕疵(信用卡循環、負債比例過高等),仍是有機會申請汽車貸款;若是已經在債務協商等情況,則需要增加保證人提高過件機率;更嚴重的情況,如信用卡強制停卡、呆帳等,幾乎已經無法過件。
  • Q汽車貸款可以提前繳清嗎?
  • A:可以。申請車貸、融資公司、和潤三大上市公司的汽車貸款,繳滿20期就可以提前繳清剩餘貸款;若沒繳滿20期,想要繳清剩餘貸款,須支付13%的違約金。提醒在繳清貸款後,記得還要索取清償證明。
  • Q我的汽車貸款申請剛被退件,我能馬上再找其他家公司送件嗎?
  • A不可以。因為融資公司的貸款訊息系統是共通的,如果近期被其中一家退件過,那麼短期間再送其他家的結果,被退件的機率會非常高。如果要提高送件成功的機率,建議先將自身的貸款條件調整好再說
  • Q我家有一台20年的老車,可以申請汽車借款嗎?
  • A可以。但是銀行不接受超過車齡17年以上的汽車貸款申請,建議你可以向融資公司申請汽車貸款。因為融資公司貸款審核條件寬鬆,只要車子還能發動,可以開到馬路上,就能向融資公司提出貸款申請。
  • Q向融資公司申請的汽車貸款紀錄會上傳聯徵中心嗎?
  • A不會。不過融資公司之間會有自己內部的訊息系統,一旦你有發生過多次貸款遲繳的不良紀錄,要再向其他融資公司申請貸款的過件機率將不高。